Ca y est !

Vous venez de craquer pour la maison ou l’appartement de vos rêves ?

Vous avez trouvé le terrain à bâtir et vous voulez vous lancer dans un projet de construction ?

Quel que soit votre rêve ou votre projet, l’importance de présenter  un bon dossier auprès de l’organisme financier où vous solliciterez votre crédit logement n’est pas à prendre à la légère…

Découvrez toutes les étapes importantes pour décrocher votre crédit logement facilement et rapidement !

Le crédit logement

Le crédit logement est le mode de financement idéal pour

- acheter un terrain,

- acquérir une maison ou un appartement,

- construire ou faire des transformations importantes dans un logement.

Il s’agit d’un crédit à long terme, remboursable par mensualités, et dont la garantie four­nie à la banque est l’inscription d’une hypothèque ainsi qu’une assurance “solde restant dû” en cas de décès et une assurance incendie (celle-ci n’est pas obligatoire).

Avant toute chose, il vous faudra choisir l’organisme financier. N’oubliez pas qu’un crédit logement vous liera pour une longue période, il est donc bien important de considérer votre interlocuteur financier. Une fois ce choix fait, il est temps de préparer votre dossier.

De quels documents devez-vous disposer pour introduire une demande de crédit Logement ?

Les documents à fournir :

- Documents relatifs aux revenus : fiches de salaires, traitement, pension

- Le revenu annuel des 3 dernières années précédant le projet d’acquisition ou de construction ;

- Titre de propriété, compromis d’achat, promesse de vente (selon le cas)

- Plan, cahier des charges et devis des transformations ou de la construction

- Copie des extraits d’autres banques (preuves de fonds propres, revenus divers ou autres engagements)

- Photo de l’objet à financer

- Carte d’identité du/des demandeur(s)

- Dans le cas où la demande porte sur un deuxième crédit auprès d’une autre banque: attestation relative au premier prêt indiquant le montant emprunté, le solde restant dû et la régularité des paiements.

Une fois tous ces documents remis à votre Banquier, il pourra avec vous faire une simulation sur le montant que vous désirez emprunter. Sachez que la demande de prêt prend quelques minutes, quelques heures tout au plus. Nous sommes loin des délais d’une semaine ou de quinze jours  pour lesquels il fallait attendre auparavant.

Comment déterminer le montant que vous désirez emprunter ?

Il est nécessaire pour connaître le montant exact à emprunter, des éléments constituant vos dépenses ainsi que des éléments constituant vos ressources.

Au niveau des dépenses:

Pour une acquisition d’un immeuble/pour la construction d’un immeuble :

- le prix d’achat de l’immeuble - le prix d’achat du terrain

- les frais de l’acte de vente - les frais de l’acte de vente

- les frais d’aménagement et de transformation - les honoraires d’architecte éventuellement à faire

- les honoraires d’architecte - coût de la construction (TVA comprise)

- les frais d’acte hypothécaire - les frais d’acte hypothécaire

- les frais imprévus - les frais imprévus

- la prime d’assurance solde restant dû - la prime d’assurance solde restant dû

Au niveau des ressources de financement:

- les épargnes

- le prix net obtenu de la vente d’un immeuble...

- les dons éventuellement reçus des membres de la famille

- le produit résultant d’une assurance-vie

L’apport personnel

L’apport personnel est toujours considéré comme un plus de la part de votre banquier. Un apport personnel prouve votre capacité de remboursement et constitue donc un atout dans le cadre de votre demande de crédit. Sachez toutefois qu’une banque au Luxembourg délivre des crédits logement sans constitution d’apport personnel et vous permet de solliciter pour un prêt couvrant la totalité du montant de l’habitation. On parle alors de prêt à 100%.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt de votre crédit logement peut être variable ou fixe.

Le taux d’un crédit logement à taux variable est adapté à l’évolution des taux d’intérêt sur les marchés financiers. Le crédit logement à taux variable a le grand avantage de vous permettre à tout moment d’effectuer des remboursements supplémentaires ou même de le rembourser entièrement sans paiement d’une commission de réemploi. Vous pourrez ainsi raccourcir la durée de votre crédit quand vous disposerez de moyens financiers supplémentaires. Si par contre, le taux d’intérêt jouerait en votre défaveur, sachez qu’il est possible de basculer vers un taux fixe.

Toutefois, en choisissant un crédit à taux fixe, vous optez pour la sûreté. Le taux ne sera plus modifié pendant toute la durée de votre prêt; vous n’aurez jamais de mauvaises surprises. Le montant global que vous devrez rembourser est établi une fois pour toutes.

La formule à taux fixe est idéale dans une conjoncture de taux bas.

Quelle est la durée d’un crédit logement?

La durée normale est de 20 à 30 ans (30 ans uniquement pour des prêts à taux variable). En toute hypothèse, il est préférable que le crédit soit remboursé avant l’âge de la retraite, le niveau des revenus diminuant normalement dans ce cas.

Quel est le coût de financement?

Le taux débiteur figurant dans le contrat du crédit est celui qui est valable au moment de la signature du contrat. S’il est variable, il suivra l’évolution des marchés financiers. S’il est fixe, il restera constant pendant la durée du crédit.

La clôture des intérêts est trimestrielle.

Une commission unique pour frais de dossier est prélevée au moment de la mise à disposi­tion de votre crédit.

Quand et combien rembourser?

Les remboursements sont mensuels, la première fois le mois suivant l’utilisation totale du crédit logement.

Les mensualités sont fonction du taux d’intérêt, de la durée et du montant du crédit ac­cordé.

Les assurances à contracter

La règle générale veut que le souscripteur d’un crédit logement souscrive une assurance solde restant dû et une assurance incendie.

L’assurance solde restant dû:

Il va de soi que vous souhaitez, pour vous-même et pour vos proches, garantir le rembour­sement de ce crédit au cas où vous-même ou votre conjoint viendriez à décéder préma­turément. L’assurance solde restant dû vous offre la sécurité familiale car en cas de décès prématuré de l’assuré, elle couvre le remboursement de votre crédit jusqu’à concurrence du capital assuré.

L’assurance incendie:

Le crédit logement constitue un investissement important dans votre vie et vous n’y renon­ceriez, bien sûr, pour rien au monde. Vous avez donc tout intérêt à bien assurer l’immeuble donné en hypothèque.